Le ratio de couverture des garanties

Le ratio de couverture de garantie est égale à la valeur de la garantie actualisée totale divisée par la demande de prêt total. Collateral se réfère aux actifs personnels et d`affaires, comme une maison, voiture, équipement de bureau, de camions et équipements lourds, stocks, créances, actions, obligations et certificats de dépôt.

La US Small Business Administration et les établissements de crédit utilisent différents facteurs de réduction pour différents types d`actifs de garantie. Le SBA utilise environ 80 pour cent de la valeur marchande d`une maison, alors qu`une banque peut utiliser 75 pour cent. Le SBA pourrait évaluer les créances qui sont moins de 90 jours de retard à 50 pour cent, alors qu`une banque peut attribuer une valeur de 75 pour cent. Les prêteurs apprécient généralement les certificats de dépôt à 100 pour cent, parce qu`ils sont liquides et sécuriser les placements à court terme.

Par exemple, si une entreprise engage un immeuble de bureaux d`une valeur de marché de 1 million $ et 250 000 $ de créances à titre de garantie, la valeur de garantie actualisée est de 1 million $ multiplié par 75 pour cent, soit 750 000 $, plus 250 000 $ multiplié par 50 pour cent, soit 125.000 $, pour un total de $ 875,000. Si l`entreprise demande un prêt de 500 000 $, le ratio de couverture de garantie est égale à 875.000 $ divisé par 500 000 $, ou 1,75.

emprunteurs de petites entreprises font normalement leurs paiements de prêt de flux de trésorerie d`exploitation. Cependant, quand ils courent dans des difficultés financières et sont incapables d`effectuer les paiements, les prêteurs ont une responsabilité fiduciaire envers leurs actionnaires pour récupérer leur argent. Pour les prêts garantis, un prêteur peut forcer la liquidation des actifs collatéraux d`un emprunteur délinquant pour récupérer les montants de prêt. Par conséquent, un ratio de couverture élevé de garantie donne au prêteur une garantie supplémentaire de récupérer son capital du prêt en cas de délinquance ou par défaut.

consultant des petites entreprises John W. Nelson III a écrit dans un article pour "Le Savant" que les prêteurs recherchent généralement un ratio de couverture de garantie de 1,0 ou mieux. Les emprunteurs ayant des rapports inférieurs pourraient avoir besoin d`un SBA ou d`une autre forme de garantie pour obtenir un prêt. Le mélange de garantie joue également un rôle. Par exemple, si un emprunteur engage de haute qualité immobilier comme garantie, un faible ratio de couverture pourrait être suffisant pour garantir un prêt.

Les institutions financières utilisent plusieurs facteurs pour évaluer les demandes de prêt. Par exemple, le ratio dette-capitaux propres ne devrait pas être supérieur à quatre, selon la SBA. Ce ratio est égal au total des dettes d`une société divisée par ses fonds propres, qui se compose des bénéfices non répartis et les investissements des partenaires. l`histoire et la capacité à rembourser le prêt crédit du demandeur de prêt jouent également un rôle dans le processus d`évaluation.