Définition d`une marge d`assurance

Une marge d`assurance est une caractéristique de certaines polices d`assurance de biens commerciaux. Elle se réfère à un montant supérieur à la valeur déclarée d`un morceau de propriété que la compagnie d`assurance paiera pour remplacer cette propriété suite aux dommages provenant d`une source qui se trouve dans le champ d`application de la politique de couverture. les marges d`assurance sont valables que si un accord d`assurance commerciale comprend une clause de marge. La clause définit une distribution maximale pour la compagnie d`assurance.

Quand une entreprise achète une assurance commerciale, il utilise une évaluation de ses biens, y compris les terrains vacants, les bâtiments, les véhicules et de l`équipement, afin de déterminer les valeurs qu`elle déclarera à la compagnie d`assurance. La valeur déclarée indique combien la couverture de l`entreprise est de payer pour, en tant que valeur supérieure déclarée se traduira par une prime d`assurance plus élevée. Une marge d`assurance signifie que la compagnie d`assurance paiera un pourcentage déterminé, plus de 100 pour cent, de la valeur déclarée et pas plus. Par exemple, si une entreprise assure une usine de 1 million $ et a une marge de 110 pour cent d`assurance, la compagnie d`assurance paiera 1.100.000 $ si le bâtiment est détruit par un incendie, même si cela coûte 1.500.000 $ pour reconstruire.

Chaque fournisseur d`assurance commerciale offre à ses propres montants de marge d`assurance. Elles vont d`un peu plus de 100 pour cent à la hausse de 150 pour cent, selon Ajusteurs internationaux. Les polices d`assurance peuvent également combiner les limites maximales d`une clause de marge avec une limite par événement ou par-localisation, ce qui signifie que la marge ne sera pas toujours le facteur limitant dans la détermination de combien la compagnie paie.

Avant les marges d`assurance a gagné en popularité à la fin des années 1990, de nombreuses compagnies d`assurance commerciale utilisés des options de valeur ont convenu à la place. Une option-valeur convenue est une limite basée sur les montants en dollars plutôt que d`un pourcentage de la valeur déclarée. Il n`attribuer pas d`appréciation dans le temps ou l`augmentation des coûts qui rendront plus coûteux à remplacer ou réparer la propriété d`une entreprise suite à une réclamation.

Par exemple, si une assurance achats d`affaires pour un immeuble de bureaux de 2 millions $ en 2000, elle le fait savoir qu`en 2020, le coût des matières premières et la construction sera beaucoup plus élevé. Dans ce cas, la compagnie d`assurance et les entreprises peuvent convenir d`une option de 3 millions $-valeur convenue, qui applique indépendamment du moment où une demande se produit. Avec une marge de 110 pour cent, l`assureur aurait seulement besoin de payer 2 millions de $ si c`est ce qu`il en coûte pour remplacer le bâtiment suite à une explosion en 2010. La même catastrophe en 2015 pourrait causer des dommages de 3 millions $, mais la compagnie d`assurance est seul responsable pour 2.200.000 $, en fonction de la marge de 110 pour cent.