Inconvénients de l`équité indexée assurance-vie

Intérêt dans une police d`assurance-vie en actions indexées est crédité aux valeurs de trésorerie de la politique en utilisant une variété de stratégies crédit. Les plus courants sont le point annuel au point la méthode (ou "cliquet"), le point mensuel de la méthode, et la méthode de calcul de la moyenne mensuelle pointer. Les deux du point à point créditant stratégies commencent le cycle de comptabilisation d`un «marqueur» au début du contrat, et de suivre l`évolution de l`indice boursier sous-jacent au point suivant. Pour le point annuel du point, l`indice est suivi pendant un an. Pour le point mensuel à un point, l`indice est suivi chaque mois. La différence entre le premier point au deuxième point représente le pour cent d`intérêt qui est crédité à la politique. Les pertes sont tout simplement ignorés. Ainsi, par exemple, si l`indice a augmenté de 5 pour cent par rapport au cours d`une année, votre politique serait crédité de 5 pour cent sous le point annuel à la méthode pointer. Sous le point mensuel à un point, si l`indice a augmenté de 1 pour cent en un mois, vos valeurs de trésorerie seraient crédités avec intérêt de 1 pour cent. Sous la moyenne mensuelle, les modifications de l`indice sont suivis et ensuite la moyenne sur 12 mois et ensuite crédités sur les valeurs de trésorerie à la fin de l`année. Le problème avec l`intérêt créditant des stratégies est qu`elles sont parfois difficiles à comprendre pour le client. De plus, on ne sait jamais à l`avance quels créditant stratégie produira le meilleur résultat pour le client au cours des 12 prochains mois. En outre, de nombreuses stratégies d`attribution de crédits font le titulaire de la police commettent à la stratégie pour les segments de cinq ans, ce qui signifie que si une stratégie de comptabilisation particulière ne fonctionne pas comme le client avait espéré, l`argent qui est déjà alloué à cette stratégie de comptabilisation ne peut pas être déplacé jusqu`à ce que la fin du segment de cinq ans.

Le coût de l`assurance est distincte de la valeur en espèces. Cela permet à la compagnie d`assurance d`augmenter le coût de l`assurance et de rendre la politique plus coûteux à posséder. Cette situation est problématique avec toute l`assurance-vie universelle. Cependant, l`assurance-vie a indexé un type particulier de risque associé à ce qui pourrait le rendre extrêmement sensible à un coût plus élevé des frais d`assurance à l`avenir. Comme l`intérêt est crédité à l`aide des options d`achat sur indice, la compagnie d`assurance a besoin pour vous assurer qu`il est entièrement couvert (qu`il a suffisamment d`options d`achat pour payer le taux d`intérêt promis dans le contrat). Cependant, les compagnies d`assurance ne sont pas mandatés pour être entièrement couverte. Si une compagnie d`assurance n`achète pas assez d`options d`achat pour couvrir ses engagements, il peut être nécessaire d`augmenter le coût de l`assurance pour amasser des fonds pour payer les réclamations futures.

Toutes les politiques universelles indexées de la vie utilisent les taux de capitalisation pour contrôler le montant des intérêts qui peuvent être portés au crédit du compte. Par exemple, si votre politique de vie indexée a un taux de 8 pour cent de plafond sur un point annuel pour pointer créditant stratégie, et l`indice du marché boursier monte de 12 pour cent dans l`année, votre compte ne sera crédité de 8 pour cent. Ceci est d`assurer que la compagnie d`assurance peut profiter aussi amasser suffisamment d`argent pour acheter des options d`achat nécessaires pour couvrir les paiements d`intérêts promis. Lorsque les prix des options indice d`appel augmentent, les taux de capitalisation peuvent tomber pour tenir compte du coût plus élevé de l`achat de contrats d`options. Cela peut sérieusement limiter vos revenus d`intérêts potentiels dans le contrat.

Les compagnies d`assurance contrôlent également l`intérêt crédité par le biais des taux de participation. Par exemple, si votre politique gagne 8 pour cent dans une année donnée en vertu d`un point annuel au point la méthode de comptabilisation, et il a un taux de participation de 100 pour cent, alors vos valeurs de trésorerie de la politique seront crédités de 8 pour cent. Toutefois, si le taux de participation est seulement 60 pour cent, alors votre intérêt crédité à la politique ne sera que de 4,8 pour cent. Si votre taux de participation est de 140 pour cent, votre politique serait crédité avec intérêt de 11,2 pour cent. Les taux de participation varient généralement de 60 à 150 pour cent. Les taux de participation peuvent également être ajustés vers le haut ou vers le bas, ce qui rend la croissance future incertaine. Si vous avez un faible taux de participation sur votre contrat, évidemment, cela réduit l`intérêt potentiel de comptabilisation.

Il est tout simplement pas une longue histoire avec l`assurance-vie de l`indice. Le design moderne de la politique de la vie de l`indice a commencé au début des années 1990 au milieu des années. En tant que tel, il est tout simplement inconnue quant à la façon dont ces produits se produiront sur de très longues périodes de temps par le biais de cycles répétés de taureau et l`ours marché (à savoir, 50+ ans).